収入保障保険を選ぶポイントを教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

収入保障保険を選ぶポイントを教えて下さい

【Ａ．ご回答】

収入保障保険とはご家族の生活費を保障するために、毎月年金方式で受け取れる生命保険のことを言います。

ご家族を支えるご主人に万が一のことがあった場合、まず公的保障である遺族年金が受け取れます。その遺族年金でカバーしきれない生活費を保障するのが、収入保障保険というわけです。

例えば、万が一の際の毎月の必要生活費を30万円、遺族年金受給額を15万円とすると、

必要資金30万円－遺族年金15万円＝必要保障額15万円
になります。あとはお子様の年齢、奥様の年齢を考慮して保障期間を決めることになります。

最近では各社とも収入保障保険を販売していますが、特に重視していただきたいのは次の3つ。

１．保険料払込免除特約が付帯できるかどうか
所定の高度障害状態になった場合の保険料免除は各社共通ですが、このほか三大疾病や要介護状態になった場合も保険料免除する保険会社があります。必ずチェックしましょう。

２．健康状態による保険料割引があるか
収入保障保険は定期保険の新種ですが基本的には掛け捨てです。
ご自身の健康状態によって保険料割引適用が受けられる保険会社がありますので、必ずチェックしましょう。

３．保険金の受取方法を選べるか
基本は毎月受取ですが、一時金として受け取ったり、一分受取る時期を据え置くことが出来る保険会社ああります。様々な場面を想定して出来るだけ受取方法の選べる保険会社を選択しましょう。

薬剤師賠償責任保険について教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

薬剤師賠償責任保険について教えて下さい

【Ａ．ご回答】

薬剤師賠償責任保険とは薬局、ドラッグストアが調剤や医薬品の販売・供給に起因して発生した対人・対物事故について負う法律上の損害賠償責任を補償する保険です。

例えば、

・処方箋による調剤を誤ったために、服用した人の身体の具合が悪くなった
・薬の服用方法について指示を誤ったために、服用した人が中毒になった
・健康食品の保管状態が悪く変質していたため、購入した人が食中毒になった

などが対象になります。

また、施設危険担保特約を付帯した場合には

・陳列棚から商品が落ちて、買い物客がケガをした
・自動ドアが故障し、こどもが挟まれてケガをした
・従業員がカートを押して運んでいる時に駐車場に停めてあるお客様の自動車に傷をつけた

などの対人対物事故も補償の対象となります。
いずれの場合も保険期間中に日本国内で発生した場合に限ります。

薬剤師、看護師、理学療法士などを包括してカバーする「医療従事者包括賠償責任保険」を選択することも可能です。

PTA賠償責任保険について教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

PTA賠償責任保険について教えて下さい

【Ａ．ご回答】

PTA活動中に生じた対人・対物事故や保管物の事故に起因してPTAが負う法律上の損害賠償責任と児童、生徒の日常活動中に生じた対人・対物事故に起因して児童、生徒またはその法定監督義務者が（親権者・後見人）負う法律上の損害賠償責任を補償する保険です。

例えば、

・PTA主催の講演会で、誘導ミスにより参加者が将棋倒しになりケガ人が出た
・PTA主催の野球大会で案内板の設置ミスにより、案内板が突然倒れ見物人がケガをした
・PTAが第三者から借用したスポーツ用具（保管物）が盗取された
・児童が自転車で買い物途中に通行人と衝突、ケガをさせた
・広場でキャッチボールをしていたところ、誤って投げたボールが隣家の窓ガラスを割ってしまった

などの場合に保険金をお支払いします。

なお、こども同士のけんかでケガをさせた場合の賠償責任は、こどもの年齢による法的な責任能力の有無で判断することとされています。その境目は１２歳前後としています。

保険料はPTA活動に参加する生徒数を基づいて計算します。

詳しい保険料は弊社までお問い合わせ下さい。

医師賠償責任保険について教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

医師賠償責任保険について教えて下さい。

【Ａ．ご回答】

医師賠償責任保険は、被保険者が日本国内で行った医療業務の遂行に起因する患者の生命・身体の障害が保険期間中に発見された場合に、被保険者が負う法律上の損害賠償責任を補償する保険です。

例えば、
・診断を誤ったため、患者の症状が悪化した
・手術のミスにより、患者が重篤な後遺症を負った
・病院の衛生管理不備により院内感染が発生し、入院患者が別の病気になった

などで、次のような損害賠償金や諸費用について、お支払いします。

損害賠償金
１．賠償責任に関する訴訟費用・弁護士費用等の争訟費用
２．求償権の保全・行使等の費用などの損害防止、軽減費用
３．事故発生時の応急手当等の緊急措置費用
４．保険会社の要求に伴う協力費用
※1、2については、支出前に保険会社の同意が必要となりますのでご注意ください。

勤務医師の方向けに「医師賠償責任保険」「歯科医師賠償責任保険」が、病院経営者向けに「病院賠償責任保険」「歯科医師賠償責任保険」が対応します。
詳しくはお問い合わせ下さい。

所得補償保険について教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

所得補償保険について教えて下さい

【Ａ．ご回答】

病気やケガの治療費に備えるのが医療保険、がん保険ですが、その治療期間・療養期間中の所得減を補償するのが所得補償保険です。

サラーリマンを代表とする給与所得者は社会保険から傷病手当金の名目で給料の2/3を最大で1年6ヶ月補償されることから所得補償保険では残りの1/3を目安に保険金額を設定することになります。

自営業者・個人事業主が加入する国民健康保険は傷病手当金の支給がありませんので、自身の所得に相当する所得補償保険を手当てする必要がありますね。

補償内容は病気やケガによる就業不能に対して保険金をお支払いすることですが、医療保険との最大の違いは自宅療養でも保険金をお支払いすることです。

例えば歯医者さんや大工さんなどの技術職は右腕骨折など入院は不要でも就業できないケースがありますが、この場合も所得補償保険ならお支払いすることが出来るのです。

賢い海外旅行保険の入り方を教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

賢い海外旅行保険の入り方を教えて下さい

【Ａ．ご回答】

皆さん、海外旅行保険どこで入ってますか？
旅行代理店、保険会社、直前に空港？

色んなパターンがあると思いますが、今回は小遣いアップにつながる「海外旅行保険の選び方」をレポートしましょう。

さて、その｢海外旅行保険」。その名の通り、海外旅行の目的で自宅を出発してから、帰宅するまでの、ケガや病気、破損、盗難、賠償事故などを幅広く補償するものです。

私もそうですが、旅行ってホント楽しいですよね。なので、ついつい保険などは勧められるままに、また空港でセットの保険をポンと入ってしまうのです。でも旅行の達人は海外旅行保険のツボをしっかり押さえていますよ～。

【失敗しない海外旅行保険の選び方４つのヒント】

①自分の持っているクレジットカードの「海外旅行保険サービス」を確認

例えば【DCカード】なら下記の海外旅行保険90日分がモレなく付いてます。
傷害保険1000万円 治療費用30万円 携行品10万円 救援者費用50万円 賠償1000万円

もちろんコレだけでは充分とは言えませんが、これに足らない部分だけを補償出来るよう組んでしまえば、これだけで保険料も半額になるケースも！ぜひ覚えておいて！

②家族旅行はまとめてお得が基本！

こちらはパックがお得ですね。傷害保険や治療費用などは一人ずつ入って携行品や救援者、賠償保険などは家族で共有するパックです。
別々に入るよりずーっとお得です。

③死亡保険はよく考えて！

例えば普通傷害保険や交通事故傷害保険、家族傷害保険は国外でも全て対象になりますし、生命保険の死亡保険も対象です。もちろん万一の補償としてはしっかり検討しないといけませんが、案外他の保険でも補償されるのでチェックしておくといいですね。

④本当に必要な「補償」の順番とは

治療費用→賠償責任→携行品・・・です。
何故かと言うとこの３点が最も保険金請求される事案だからです。必要な補償を選んでセレクトするのが大切ですね。

以上、お小遣いアップにお役立て下さい！

なぜ、保険金不払いが多いのですか？

【Ｑ．ご相談事例】

なぜ、保険金不払いが多いのですか？

【Ａ．ご回答】

「会いたい時にあなたはいない」

ドラマか歌の題名みたいですが、これが『保険金支払い漏れ』の大きな原因になっています。簡単に言うと、イザと言う時に保険契約をしたときの担当者が「辞めている」ことが多いわけです。

つまりどんな保険に入っているのか、なぜこの保険に入ったのかを一緒に考えた人が肝心な時に「いない」、ということなんですね。

もちろん、保険に加入するときはみんな真剣に考えます。毎月の掛け金も大きいし、家族のために！という使命感もありますからね。でも悲しいかな、人間は忘れる動物なのです。

病気やケガ、事故などは多くの人にとって"非日常"なこと。ずーっと憶えている人なんていません。営業の方が辞めますと、新しい担当の方が付くのですが、そこで「引継ぎ」されるのは、名前や住所などの個人情報、それに加入している保険契約情報だけです。

本当に大事なこと、つまり

・お客様が何を一番に心配されて保険に入ったのか？
・なぜ保険金額は○○○○万円なのか？
・なぜその保険種類を選んだのか？

こんなことが、その人が辞めると共に消えてしまうわけです。運が悪いと「もう担当者が３回変わったよ」なんて例も。これじゃ、保険金を漏れなく受け取るのも難しいですよね。

「会いたい時にいつでも会える」これ大事なポイントです。

指定代理請求特約って何ですか？

【Ｑ．ご相談事例】

指定代理請求特約って何ですか？

【Ａ．ご回答】

受取人である被保険者が、給付金などを請求できない特別な事情がある場合に、予め指定された方（指定代理請求人）が、被保険者に代わって請求できる特約です。

次の（１）～（３）の範囲内の親族を予め指定代理請求人として指定できます。

（１）被保険者の戸籍上の配偶者
（２）被保険者の直系血族
（３）上記の他、被保険者と同居し、または被保険者と生計を一にしている被保険者の3親等内の親族

指定代理請求人が代理請求できない特別な事情があると保険会社が認めた場合、または指定代理請求人が指定されていない場合などは、次の（１）～（３）の範囲内のいずれかの方からご請求いただきます。

（１）被保険者と同居し、または被保険者と生計を一にしている被保険者の戸籍上の配偶者
（２）上記に該当する配偶者がいない場合には、被保険者と同居し、または被保険者と生計を一にしている被保険者の３親等稻居の親族
（３）代理請求人として要件を満たしていると保険会社が認めた者

なお、契約時に指定代理請求人を指定しなかった場合、後から指定することも出来ます。また、指定代理請求人は変更することも可能です。

保険の場合のクーリングオフについて教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

保険の場合のクーリングオフについて教えて下さい

【Ａ．ご回答】

クーリングオフとはご契約のお申し込みの後であっても、申し込みの撤回または解除が出来る制度のことを言います。

保険期間が1年を超える契約が対象で、契約を申し込んだ日、または重要事項説明書を受領された日のいずれか遅い日から、その日を含めて8日以内であれば、契約の申し込みの撤回、または解除を行うことが出来ます。

具体的には保険会社宛に下記内容を記して郵送して下さい。

（１）申込人住所
（２）氏名
（３）電話（自宅・勤務先）
（４）申込日
（５）保険種類
（６）証券番号
（７）ご契約の営業店
（８）ご契約の代理店

クーリングオフされた場合は、既にお支払いいただいた保険料は保険会社から返金されます。
ただし、以下の場合はクーリングオフできませんのでご注意下さい。

・保険期間が1年以下のご契約
・営業または事業のための契約
・法人、または法人でない社団・財団等が締結された契約
・通信による契約申し込みに関する特約により申し込まれた契約
・金銭消費貸借契約その他契約の債務の履行を担保するためのご契約

なお、既に保険金をお支払いする事由が発生しており、契約者がその事を知らずにクーリングオフをお申し出の場合は、そのお申し出の効力は生じない物とします。

保険会社がつぶれたらどうなるのですか？

【Ｑ．ご相談事例】

保険会社がつぶれたらどうなるのですか？

【Ａ．ご回答】

損害保険の場合は「損害保険契約者保護機構」
生命保険の場合は「生命保険契約者保護機構」
で救済されることになります。

まず、損害保険ですが、自賠責保険、家計地震保険は常に100％補償されますが、自動車保険、火災保険、企業向け保険などは保険会社が破綻して3ヶ月経過すると補償割合が80％になります。

個人向けの傷害保険、医療保険、所得補償保険、介護費用保険などは90％の補償となります。

生命保険もほぼ同様の仕組み（補償範囲は責任準備金の90％）ですが、高予定利率契約の補償率は90％を下回るケースもあります。

詳しくは下記をご覧下さい。

損害保険契約者保護機構
http://www.sonpohogo.or.jp/

生命保険契約者保護機構
http://www.seihohogo.jp/